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新闻· 天气保险

2018-07-08 18:24


  回顾2016年,“金融科技”取代“互联网金融”被投资人和创业者反复提及,以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的技术正逐渐走出实验室,被运用到产业中去。本文主要就以上四点技术对保险产生的作用做一番梳理和探讨,借此窥探保险公司是如何借助科技的力量重塑业态。

  本文所指保险科技(InsureTech),是相对于金融科技(Fintech)来说的,有别于常规的“科技保险”。后者主要是保监会和科技部针对科技企业或研发机构所具有高科技、高投入、高风险、高价值特点而开设的特定保险业务,一定程度上反映了国家对于高科技企业的扶持。从2007年7月公布第一批科技保险试点城市再到2016年6月我国第一家专业科技保险公司“太平科技保险”成立,历时9年。

  2016年全行业共实现原保险保费收入3.10万亿元,同比增长27.50%。保险业资产总量15.12万亿元,较年初增长22.31%。其中,117家保险机构开展互联网保险业务,实现签单保费2347.97亿元。

  科技引领未来,历史的车轮滚滚向前,变革者也许会流血牺牲,但抱守残缺终将湮没在历史的尘埃中。从互联网金融到金融科技,越来越多的人意识到科技为金融产业变革所带来的重大意义。互联网保险作为金融创新的重要一员自然不会缺席科技带来的变革,在过去的1年,保险行业围绕人工智能、区块链、大数据、云计算等技术实实在在发生了一些事件,而不只是纸上谈兵,下面就将为大家一一介绍。

  人工智能(Artificial Intelligence):英文简称AI,它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。

  这种技术最大的意义在于它实现了人类智慧的延伸,将人从繁重的脑力劳动中解放出来,因此某种程度上可以代替人类现有的一些工作。

  李开复最近在参加一期电视节目时预言称,未来10到15年90%的岗位会被人工智替代或者部分替代。

  这个言论再次将人们的视线转移到新技术出现是否会带来失业的问题上,其实大可不必担心,历史的趋势已经证明了这一点。就像蒸汽机的发明,人们的出行交通工具从马车进化到火车,轮船乃至汽车,马夫这个职业消失了,但是诞生了司机这个职业。刘强东在2017年开年大会演讲中表示,未来的快递将不再需要快递员冒着雾霾去送货,而是无人车、无人机送货,快递员可以转岗到负责无人车和无人机的看护,维修等。

  2016年4月,弘康人寿引入“人脸识别”技术,客户足不出户,刷刷脸就可以实现投保、核保、保全、理赔全流程服务。据悉,该技术是通过后台将用户身份证照片和公安部下的身份证认证中心照片智能比对,用此方法代替人工认证。

  2016年8月,泰康在线推出保险智能机器人“TKer”,这是一款实物机器人,运用人脸识别、语音交互等技术能够实现自主投保、保单查询、业务办理、人机协同、视频宣传的功能,还能主动迎宾以及智能会线、案例简析

  日本富国生命保险公司在2017年1月正式启用IBM Watson Explorer人工智能系统,负责公司的保险理赔业务。据该公司介绍,这款人工智能系统能够通过扫描被保险人的医疗记录与其他信息来决定保险赔付金额。受伤定型、患者病史以及治疗形式都将纳入理赔金额的考量。

  区块链(Block Chain):根据《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》中的定义,区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。基于此它的最大的特征就是去信任、不可篡改、共识。

  信任,是保险存在的基础同时也是保险行业最大的成本。在现实生活中,骗保案例时有发生。而如果能建立一个区块链联盟,将医院、保险公司、用户等多方数据共享,互通互联,将会是不错的尝试。而且区块链的智能合约能够实现自动理赔,这将打破原有的保险业态,即只有客户主动申请,经保险公司认定后才能获得赔付。个人认为最容易实现的场景就是航空延误险,因为理赔的根据就是航空延误的时间,没有过多其它条款的限制,一旦飞机延误发生,就会触发智能合约执行,用户无需申请就能获得赔付金,极大节约了保险理赔的人工成本和时间成本。

  2016年3月,阳光保险推出基于区块链技术的“阳光贝”积分,与传统积分最大的不同是,积分可以流转。当用户在阳光保险积分商城用阳光币兑换商品时如果自己的阳光币不够,就可以通过好友转赠的方式凑齐积分,而且一般积分都有时效性,通过转让的方式可以最大化发挥积分的价值。

  2016年8月,阳光保险与区块链数字资产管理平台“数贝荷包”联合推出“飞常惠航空意外险”微信保险卡单,这款针对高频乘机用户的保险产品保费60元,可以使用20次,当事人身故可以获得高达200万元赔偿。这款产品最大的特色是可以将电子卡单以红包的形式分享给好友,对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。

  如果说阳光保险将区块链技术应用于积分只是试水的话,那么电子保险卡单的推出则是展现了其对区块链技术的态度由谨慎到认可的转变。=横琴人寿能够应用区块链技术,表现出新生派保险机构对区块链技术的态度更加开放。无论是积分,电子卡单还是“红包”都可以通过分享的形式将所属权转移到另一方,体现了共享经济的理念。

  这无疑会提升用户对保险的认知和体验,同时可以帮助保险公司拓宽获客渠道,保持自身市场竞争力。不过,以上只是涉及到区块链的浅层次运用,对于如何运用分布式账本特点解决骗保,如何利用智能合约实现自动理赔这些深层次的运用还不成熟。而且技术的进步往往会面临原有体制内既得利益者的阻碍,试想一下,如果有一天,保险能够实现自动理赔,对于保险经纪/代理公司,保险公估公司来说,他们不得不重新思考自己的价值所在。

  除了上述已经将区块链技术运用到保险的实际场景中,其它保险公司也在积极拥抱区块链技术。

  国内基于区块链技术的从事保险的创业公司还不是很多,或者说没被发现。而放眼海外市场,区块链和保险结合的创业公司已经跃跃欲试,比如泰国泰国YoCoin数字货币公司的创始人近日在泰国上线了YoCoin保险平台。该平台利用区块链技术提供财务数据存储和预测服务,以及以智能合约为基础的保险和债券产品。

  云计算(Cloud Computing):根据美国国家标准与技术研究院(NIST)定义:云计算是一种按使用量付费的模式,这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问,进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络,服务器,存储,应用软件,服务),这些资源能够被快速提供,只需投入很少的管理工作,或与服务供应商进行很少的交互。

  2016年1月,安心保险上线营业,这是国内第三家互联网保险(其他三家分别是众安保险、泰康在线、易安保险),据了解,安心保险将公司全业务系统搭建在腾讯“云”上,是国内首家全业务运行在“云”上的保险公司。

  腾讯云用在金融业务可以使成本相比传统自建底层设施节约90%以上,所以能够大大降低企业在系统运营上的软硬件成本,这也是安心保险选择将业务放在“云”上的一个原因。除了成本方面,在业务层面,安心保险可以借助腾讯云的云安全、云处理、信息识别等核心技术,安心保险将让理赔服务变得简单快捷,实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。

  大数据(Big Data):根据麦肯锡给的定义,它是指一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合,具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。

  2016年9月,碳云智能3000万元战略投资新三板挂牌公司“般若系统”,据了解,此次战略投资主要是为了拓展碳云在保险业的数据应用能力。

  三个案例各有特色:成立半年就获得10亿元融资的碳云智能以外部投资的方式弥补大数据短板,投资标的“般若系统”拥有汽车保险反欺诈识别发明专利,并参与发起国内首家气象指数保险公司——华科气象指数保险股份有限公司的筹建,因此在保险业大数据应用领域研发能力比较突出。

  复星保德信是复星集团旗下的保险公司,是郭广昌“巴菲特梦”的其中一环,不过在国内的保费规模以及行业地位一直是处于最底层。百融金服是国内知名的大数据服务商,和银行、消费金融、保险、理财等金融机构有着广泛合作。二者的合作可以看作是中小型保险公司在市场竞争中灵活运用外部资源实现快步走的战略。不过,作为一家保险公司从长远看还是要从自身出发来建设大数据能力。

  在过去的一年,许多互联网保险领域的创业公司也对金融科技助力保险创新抱着期许的态度。如小雨伞保险董事长徐瀚希望互联网保险从业者能够通过保险产品和互联网技术进行结合,运用人工智能、区块链等新技术,介入到保险产品设计、保险投保、保单管理、健康管理等方面做更多的创新,为用户提供全方面的保险保障。保险极客CEO任彬表示,“随着创业者对模式的不断确认和完善,大家会各自在自己的领域里越跑越快,中国保险行业会随着互联网和大数据的进步而发生深刻的变革”。

  以上案例难免挂一漏万,但人工智能、区块链、大数据、云计算无疑是保险科技的重要组成部分。这些技术的发展不是相互隔绝的,就拿区块链来说,中国工业和信息化部信息化和软件服务业司司长谢少锋认为,“区块链将为云计算、大数据、智能制造、供应链管理、数字资产等新一代信息技术的发展带来新的机遇,有能力引发新一轮的技术创业和产业革命。”



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